房贷只扣了1部分算逾期吗,为什么房贷还款金额变少了-买球软件推荐

用卡经验网 2022-10-29 05:26:08

昨日有一个网友留言私信说:他去年办理的房贷,最近这一年来每个月的房贷金额都稳定在5000元左右,但是本月的房贷却只扣款了不到2600元,减少了近一半,不过查下去并未出现逾期欠款,他在想是不是银行疏忽漏掉利息了?还是有其他原因,原本想咨询银行又怕是银行疏忽漏了会补扣,到时白白损失2500元,所以想问我下有遇到这种情况没?如果有,是什么原因所致?

目前,我国银行的房贷还款方式主要有两种:一种是等额本息(还款期限内每个月还款的金额一样);另外一种是等额本金(还款期间每个月还款的金额逐步递减)。

等额本金虽然每个月都会减少,但减少的额度正常也就几元到几十元,我们以贷款100万元,30年期限为例,每个月减少的也就11元左右,距离减少一半有着较大的差距;如果是等额本息的,每个月还款金额都不一样,不会有差别。所以房贷金额锐减与还款方式没有什么太大的关联。

一般而言,会造成房贷还款金额有明显下降的,主要有以下三个方面的因素:

1、lpr利率调整

自从2020年8月起,商业银行住房按揭贷款利率都统一调整为:lpr 基准值!基准值一旦确定则不再变化,所以有影响主要在lpr,一旦lpr值大幅度下调,那么我们的贷款利息也会跟着下降,但是从目前的实际情况来看,lpr的调整一般都是微调,一次也就是个5个bp,这个调整点,可能就是减个几十上百元,一次性减少一半不可能,特别是近期我国的lpr值并没有出现变动,所以基本排除了lpr调整的因素。

2、提前还款或者延长还款期限

如果你原本贷款的本金100万元,一年后,提前归还了50万元;或者你原本贷款的期限为15年,目前申请调整为30年,那么有出现房贷金额减少一半的情况,不过如果是上述两种情况,想必贷款本人都清除,因此基本也排除了这个可能。

3、存抵贷的业务。

从现实中来看,最大的可能性是你办理房贷时与银行签订了存抵贷业务,那什么是存抵贷呢?存抵贷是银行针对贷款买房的用户推出的产品,购房者只需要自己的活期存款账户与房贷关联起来,将自己闲置的资金存放在房贷关联的活期账户上,这样就可以达到减免利息的作用。

简单来说:存抵贷把客户的活期存款与住房贷款结合起来管理,当关联账户中的存款超过一定起存金额的部分,银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷,这样可以节省贷款的利息,比如与银行约定的起存金额为5万元,当账户中实际金额为20万元时,超过了15万元,这15万元可以视作“提前还款”(当然实际并未还),银行在计算当期的利息时,就按照原本的贷款本金减去15万元进行核算,这种情况下利息就有可能出现大幅度的减少,减少的利息银行会作为理财收益返还到客户账上(也就是你看到的扣款没有以往那么多的原因),这个理财收益是按日计算的,一般贷款客户的活期存款账户中的日均存款越多,给用户节省的贷款利息就越多(当然如果你下一期账户上并没有超过起存5万元的金额,银行就会恢复按照以往的贷款本金进行利息核算,你的房贷金额又会变多了)。

当然任何事物有好的一面也有坏的一面,办理存抵贷不的贷款利率一般会比普通的房贷高一点,比如你办理普通住房按揭,利率仅需要lpr 30bp,但是办理存抵贷有可能就需要lpr 100bp,因此它只适合那些资金量较大,又不能长期闲置的客户。

综上所述,个人认为房贷还款金额突然减半,最有可能的因素就是在办按揭时顺便办理了存抵贷,后面忘了,这种情况,现实中发生过好多次了,当然最稳妥的还是拨打银行客服电话进行咨询确认,不要总想着是否银行漏了,要相信银行的系统,不可能出现这种低级的错误。

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