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用卡经验网 2022-10-26 03:34:03

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参考内容:文章格式参考币圈大佬-江卓尔写比特币的那篇/大部分图片截取自人行征信中心的专业报告/大多数数据来源于人行征信中心的官方文件

2018.5.17日:初稿

---------------------------------------目录--------------------------------------------

一基础篇

1、信用报告概述

1.1、信用报告的定义

1.2、信用报告从哪里来?

1.3、什么是征信系统?

1.4、我国征信系统多大了?

1.5、信用报告的用途

1.6、谁能查询你的信用报告?

1.7、信用报告如何授权?

1.8、你有哪些征信权利?

1.9、征信中心可以修改数据么?

2、个人信用报告查询概述

2.1、信用报告三种不同分类

2.11、简版和详版信用报告的区别

2.2、个人信用报告查询方式

2.3、征信中心查询收费如何收费

3、信用报告基础信息

3.1、信用报告的信息从哪来?

3.2、信用报告多久时间更新?

3.3、信用报告信息存多久?

3.4、信用报告包含哪些信息

3.5、信用报告中有没有存款信息?

4、解读信用报告

4.1、什么是“好的征信”?

4.2、“信用不良”指什么?

4.21、信用报告从哪些方面记录逾期?

4.3、中国人民银行征信中心没有“黑名单”

4.4、为什么要知道自己信用报告的情况?

4.5、如何看懂信用报告

4.6、“硬查询”越多,贷款越难?

4.61、每一次查询信用报告,都会体现在信用报告的查询记录中

4.7、账户状态有哪些?

5、放贷机构

5.1、贷款机构有哪些?

5.2、是否给你贷款,谁说了算?

5.3、放贷机构根据什么决定是否给你贷款?

5.4、放贷机构通过哪些信息判断你的信用风险?

5.5、一家拒贷,其他家全部否决吗?

5.6、为什么放贷机构要看你的对外担保情况?

6、逾期问题

6.1、还款日当天24小时,银行几点扣款?

6.2、按时还款会不会产生逾期 ?

6.21、最容易被忽视的逾期还款有哪些?

6.3、晚还款一天不算征信逾期?

6.4、只有银行相关的贷款才上征信、其它贷款不上么?

6.5、信用不良的几种处理方式?

6.6、一次失信、终生记录吗?

6.7、征信逾期5年后自动消除、不还也无所谓?

7、信用报告异议处理

7.1、信用报告为什么会出错?

7.11、异议发生的原因

7.2、异议申请

7.21、处理异议为什么需要20天?

7.3、对异议处理不满意怎么办?

7.4、委托申请异议

二、进阶篇

8、冷门小知识

8.1、信用卡不良怎么办,应该销卡吗?

8.11、信用不良的人真的不能坐高铁了么?

8.12、征信逾期不结清,5年后也不会消除

8.13、助学贷款逾期

8.14、机构查询次数过多,但是征信中却没有相关业务,会对征信产生负面影响

8.15、个人查询次数过多,会对征信产生负面影响

8.2、什么是个人信用分数?你知道其实银行也有个人信用分么?

8.3、什么是贷款展期?

8.4、不要做白户

8.5、什么是银行卡、借记卡、贷记卡、准贷记卡?

8.6、有一些特殊的机构放款其实是代放款

三、贷款统筹篇【未完待续】

-------------------------------------------------正文 ---------------------------------

一基础篇

1、信用报告概述

1.1、信用报告的定义

信用报告是你信用历史的客观记录。记录你借债还钱、合同履约、遵纪守法等信息。被称为你的“经济身份证”。

1.2、信用报告从哪里来?

来自征信系统。又称“金融信用信息基础数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”。

信用报告分为个人信用报告以及企业信用报告,是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录,用于查询个人或企业的社会信用。

1.3、什么是征信系统?

国家建立的记录您信用信息的数据库。你和放贷机构之间的信贷交易信息,以及其他一些信用信息都记录在这个系统中。

1.4、我国征信系统多大了?

2004年(开始建设);2004年12月(试运行);2006年(正式运行);2013年(依法运行,《征信业管理条例》颁布);2015年(12岁)。

1.5、信用报告的用途

是个人的经济身份证。除了找银行申办贷款、办信用卡等有借款性质的业务,任职资格审查,员工录用等。信用记录几乎涉及到个人每一项重大经济活动中。例如:找工作、招聘、开立期货账户、租房子、出境旅行等

1.6、谁能查询你的信用报告?

只要有授权谁都可以。法院和政府部门可依法查询,无须告知或取得您的同意。

1.7、信用报告如何授权?

一般通过书面(电子)授权。一般表现为借款(信用卡)申请表中格式化条款的一条。

1.8、你有哪些征信权利?

【同意权】放贷机构报送,查询您的信息必须您同意。

【知情权】您有权查询自己的信用报告,一年2次免费查

【异议权】如果您认为信用报告有“错误”,可以提出异议申请更正。

【救济权】如果您对异议处理结果不满意,可以进行行政投诉或司法诉讼。

【重建信用记录权】不良记录在不良行为终止后,在信用报告中保存5年后删除,您可以重新积累好记录。

1.9、征信中心可以修改数据吗?

不能!放贷机构直接报送,征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据;发生错误,放贷机构直接修改并重新报送;征信中心不能自行修改、删除数据。

2、个人信用报告查询概述

2.1、信用报告三种不同分类

通过网络查询的是简版,详版的查询需通过人行在各地的分支机构线下查询。征信报告根据展示主体的不同也可分为这几个版本。

1、个人版:用户了解自己信用状况,包括个人版【以下统称简版】和个人明细版【以下统称详版】

2.11、简版和详版本信用报告的区别:

简版:通过互联网查询得到的“简版”- 通常2页.

没有个人信息,只显示总账户数 未销户账户数,逾期的条目。上面会有你个人基本信息、工作居住地信息。各个贷记卡信息以及社保公积金缴纳情况。

详版:通过柜台或自助机查询得到“详版”- 通常8页

(页数多少与个人在金融机构做过的业务量有关,多的可达20几页)

详版的征信报告不仅有个人信息,还有账户使用情况等等各种详细信息。建议查询详版。

(提示:通过自助机查询,不同城市的用户可能得到不同的版本,这个取决于当地人行对查询机的设置,但是一般大概率都是详版。)

2、银行版:主要供商业银行查询,在信用交易信息中,该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称,目的是保护商业秘密,维护公平竞争。自己查不到此版本。

3、社会版。供消费者开立股指期货账户,此版本展示了信用汇总信息,主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。

2.2、个人信用报告查询方式

①网上查询【简版】

人行征信中心网站 www.pbccrc.org.cn

在网站上查询的,次日得到。查询到的征信报告是简版,不建议查询简版。

②现场查询【详版】

全国2000多个人行查询点,地址咨询:400-810-8866或www.pbccrc.org.cn

在柜台或自助机器查询【人行,商业银行,行政服务中心等查询点】,即查既得。得到的征信报告是详版,建议查询详版。

③第三方软件查询【简版】

征信中心目前没有app,社会上那些手机查询app与征信中心无关,不建议在apps上查询个人信用报告。因为社会app可以链接到征信中心的查询网站上,有泄露个人风险的可能性。

2.3、征信中心查询收费如何收费

中国人民银行征信中心自2016年1月15日起,征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务,从第3次开始每次收费10元。

3、信用报告基础信息

3.1、信用报告的信息从哪来?

征信机构从信用信息产生的源头采集信息,

1 放贷机构。主要是全国性商业银行、城市商业银行、农村信用社、外资银行、村镇银行、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司等银行类金融机构,其他类型机构主要有小额贷款公司、住房公积金管理中心、保险公司、信托投资公司、金融资产管理公司、融资性担保公司等机构。

2 公共事业单位。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

3 法院和政府部门等。

3.2、信用报告多久时间更新?

个人征信数据“t 1”项目已于2011年4月15日上线,个人征信系统中82%的数据次日更新(也有当日更新)。

3.3、信用报告信息存多久?

【逾期信息】首次逾期日起5年

【错误信息】个人反馈立刻更正

3.4、信用报告包含哪些信息?

【个人基本信息】包括姓名、证件、通讯地址、买球软件推荐的联系方式、婚姻状况、职业信息等

【信息概要】借债还钱信息,信用报告中最核心的信息

【信贷交易信息明细】贷款、贷记卡的账户明细信息

【公共信息明细】社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等

【查询记录】过去2年内,何人何时因为什么原因查过您的信用报告

3.5、信用报告中有没有存款信息?

没有。信用就是借债还钱和你的银行存款没有关系。征信机构不得采集以下个人信息:收入,存款,有价证券,商业保险,不动产,纳税数额。

4、解读信用报告

4.1、什么是“好的征信”?

按时还款、负债率低、遵纪守法等对良好行为。

4.2、“不良信息”指什么?

违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。

4.21、信用报告从哪些方面记录逾期?

4.3、中国人民银行征信中心没有“黑名单”

征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息,不对客户信息做任何评价。

“征信黑名单”是人们约定俗成的一种说法,它指的是个人信用报告上逾期记录过多或是比较严重,在这种征信情况下,通常申请信用卡或是贷款都极容易被银行拒绝。

事实上,个人征信信用报告只是如实记录个人的信用情况,它是客观的记录个人信用卡、贷款办理、申请、还款等的情况,央行的征信体系里并没有“黑名单”一说。我们常常听到“黑名单”一词,一般指的是个人征信中连续逾期超过90天。征信记录良好是客户申请贷款的最基本条件,如果连续逾期超过90天,列入俗称“黑名单”,一般机构很难给你发放贷款。

4.4、为什么要知道自己信用报告的情况?

①银行、机构申贷重点考察的就是个人征信情况。

②征信情况不好的申请人,无法申请到银行的贷款或者需要缴纳比征信记录良好的申请人,更多的利息。

没错,跟你是否能贷到更多的钱有关系。或者,更直白点说。你做生意要贷款吧?买房要贷款吧?买车要贷款吧?只要是在银行或者一些贷款机构贷款,都会查看你的个人征信报告。根据这份报告以及其他资产条件评估是否给你发放贷款。

4.5、如何看懂信用报告

4.51、信用卡账户数不是信用卡数量

看到自己征信报告的十几个账户数别紧张,那不代表你信用卡的持卡数量。账户数指的是信用卡账户,比如一张信用卡有美元账户和人民币账户,就记录2个账户;

第一类:信用卡账户数=信用卡的币种数(多数信用卡为双币种)

第二类:虽然你有很多张信用卡,但银行将其归为一个账户。

4.52、为他人担保会列入征信报告

4.53、欠税、电费欠费等生活费用会上征信记录,这一栏叫做公共记录,包括最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录等。

4.6、“硬查询”越多,贷款越难?

“硬查询”是指-因为审查你的贷款申请,而产生的查询记录。比如(贷款审批,信用卡审批,担保资格审查这种机构查询)“硬查询”越多,贷款就越难.从金融机构信贷风控的角度看,一般而言:2-3个月内有4次“硬查询”就危险了,8次以上“硬查询”就对不起了!各家银行对于查询征信的频次要求并不一致,“硬查询”过多,会影响房贷等贷款审批。

4.61、每一次查询信用报告,都会体现在信用报告的查询记录中

4.7、账户状态有哪些?

贷款业务:分为正常、逾期、呆账、转出和结清。

信用卡业务:分为正常、冻结、止付、呆账、销户和未激活。

5、放贷机构

5.1、贷款机构有哪些?

常见的有银行、农村信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等。

5.2、是否给你贷款,谁说了算?

放贷机构说了算!不是征信中心哦。您额贷款申请是否通过,直接影响到金融机构的利益,所以只有他们有权决定是否给您贷款。

5.3、放贷机构根据什么决定是否给你贷款?

您是谁?您愿意还款吗?您有能力还多少?

根据对上述问题的回答,放贷机构评估您的信用,决定是否给您贷款:

【低风险】以信用贷款,无须担保抵押

【中风险】可接受,但需要抵押或担保

【高风险】拒绝

5.4、放贷机构通过哪些信息判断你的信用风险?

1你自己

2放贷机构内部掌握

3征信系统

4法院等其他第三方机构

5.5、一家拒贷,其他家全部否决吗?

不一定!不同贷款机构风险偏好和客户定位不同,愿意接受的客户也不同。

5.6、为什么放贷机构要看你的对外担保情况?

担保就是:承诺当他人还不了款时你替他还款,相当于一笔贷款,影响你未来的还款能力。

6、逾期问题

6.1、还款日当天24小时,银行几点扣款?

各银行扣款时间不一样,请主动向银行了解,避免产生不良记录。

6.2、 按时还款会不会产生逾期 ?

成功还款是,在还款日之前,钱足额到还款账户。

最典型的例子就是信用卡还款,需要1-2天的还款周期。

6.21、最容易被忽视的逾期还款有哪些?

1跨行还款:通过他行转账还款,但银行间账务处理时间有时效期限,导致钱未按时还上

2第三方代还:把足额的钱交给中介或者是第三方机构代还,在时间上不能主动把握,未及时转账。

3一行多户:你在放贷机构指定银行开了多个账户,还款时转错了账户。

4不足额还款:不要忽视还款金额的零头。

6.3、晚还款一天不算征信逾期?

虽然很多银行提供一定的“容时”服务,给持卡人提供一定还款宽限期,但这个“容时”服务具体时间期限有多久,目前国内各大银行没有统一规则标准,例如某国有大行因没全额罚息,也就没有“容时”服务,再比如其他家,容时服务必须让持卡人自己电话申请才可获得。

6.4、只有银行相关的贷款才上征信、其它贷款不上么?

其他互联网金融公司的贷款其实也会。这问题其实略有些复杂,涉及繁杂的资金来源等,现在金融市场上除了有各大银行,还有阿里腾讯平安等互联网金融系,更有各大实力强劲公司发行的小贷产品,产品类型多样,而除去银行系可被人行征信记录上,其他公司的贷款审核要上征信其实也可,只要它是经过央行或各地银监会批复、有相关牌照、执照即可。

从另一维度来说,现在个人征信的可应用细分市场越来越多了,各大传统金融场景、消费金融场景、小额贷款场景都有人行征信的身影,一旦产生逾期,就会上征信记录在案的。

6.5、信用不良的几种处理方式?

1. 征信记录在信用报告里记5年,及时还清全部欠款,5年后自动消除;

2. 可以找银行开证明(结清证明,非恶意欠款证明等,根据事实情况去和银行沟通);

3.商业银行和人民银行的征信系统不是完全同步的。也可以和去银行协商沟通看看,能否免掉不良记录;

4.或者到当地人民银行申请:“异议处理”。

6.6、一次失信、终生记录吗?

不会!还上欠款,相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内,如您认为情况特殊,可在信用报告中对不良行为作出说明,供使用报告的人参考。

6.7、征信逾期5年后自动消除、不还也无所谓?

根据《征信业管理条例》相关规定,征信中心记录只会保存5年,但有一大前提是:当借款人还清所有的欠款,而所谓的“5年后自动消除”,日期也从还清的那天算。也就是说,如果你拖着一直不还款,你的征信“污点”记录就会一直存在。

7、信用报告异议处理

7.1、信用报告为什么会出错?

放贷机构柜台将客户数据报送到征信系统的过程中,因为过程长,节点多,很多节点都可能出错:

错点1:自己填写信息有误

错点2:客户经理录入操作有误

错点3:放贷机构数据处理有误

错点4:征信中心整合数据有误

7.11、异议发生的原因

7.2、异议申请

需要本人亲自到现场提出异议申请,届时,带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外,在查询时,还需如实填写个人信用报告异议申请表。

7.21、处理异议为什么需要20天?

7.3、对异议处理不满意怎么办?

【声明】您可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”,说明情况;

【投诉】您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉,您应该能在30日内收到反馈;

【诉讼】您可以向有管辖权的法院起诉,通过司法程序解决您的诉求。

7.4、委托申请异议

除了您本人,您还可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。

二、进阶篇

8、冷门小知识

8.1、信用卡不良怎么办,应该销卡吗?

不应该!

首先,还清所有欠款。如果销卡了,24个月后,信用记录中仍然展示不良记录,且无新的还款记录。所以应该还清欠款后,继续使用该卡,24个月后,信用记录中仍然展示不良记录,但征信上积累了新的24个月的按时还款记录。

正确方法是:继续使用该信用卡,直到新的用卡记录把不良记录覆盖掉。

8.11、信用不良的人真的不能坐高铁了么?

那得看您是否上了人民法院的失信人被执行人黑名单。

8.12、征信逾期不结清,5年后也不会消除

消除时间计算的起点是从你【还清欠款】的那个月开始算起,而不是从你【产生逾期】的那个月开始,你可以理解为,只要你一天不还款,就不存在什么2年消除和5年消除这种事。

如果你看的是简版报告,那么你的逾期金额会每月更新,最终可能会被记为呆账;

如果你看的是详版报告,那么你的逾期在24格里面会是12345677777777循环下去。

8.13、助学贷款逾期

不少大学生是有助学贷款在身的,助学贷款也同样是上征信的,毕业后一定记着还,不要以为换个城市工作就没事了,你的征信会一直跟随你记录下去,有可能当你要工作买房买车的时候发现自己征信黑了,人行记录在库的助学贷款逾期率高达30% 。

8.14、机构查询次数过多,但是征信中却没有相关业务,会对征信产生负面影响

例如:你被10家银行查过征信,理由都是信用卡办理,但是你的征信中一张信用卡都没有,那就说明这10家银行都把你的信用卡申请拒绝了,第11家银行看到你的征信,往往也会直接拒绝你。

8.15、个人查询次数过多,会对征信产生负面影响

假如你的征信报告出现了好多次个人查询,那么当金融机构看到你的查询记录的时候,就会思考:什么人才会不停查询自己的征信?要么是担心自己征信有逾期的,要么是要申请别家贷款的(很多小贷公司没有查征信的权限,就会要求贷款者当场打印或者网络查询征信报告),那我就要好好思索下这人会不会有隐藏问题了。作为风控一定是把人先往坏里想,因为要对钱负责。

8.2、什么是个人信用分数?你知道其实银行也有个人信用分么?

1. 官办的分: 央行征信有个‘个人数字解读’,正在各银行间试用,还未推向市场。

银行的个人信用分指的是:个人信用报告数字解读(以下简称“数字解读”)是在征信中心与美国费埃哲公司(fair isaac corporation)合作进行个人征信评分研究项目的基础上,利用个人征信系统的信贷数据,使用统计建模技术开发出来的个人信用风险量化服务工具,用于预测放贷机构个人客户在未来一段时间内发生信贷违约的可能性,并以“数字解读”值的形式展示。 “数字解读”的分数范围为 0—1000 分,每个分数对应一定的违约率。分值越高,表示未来发生信贷违约的可能性越低,其信用风险越小;分值越低,表示未来发生信贷违约的可能性越高,其信用风险越大。

2. 民办的分:淘宝的芝麻信用分等,下个app,就能看到了。

8.3、什么是贷款展期?

所谓贷款展期是指贷款人在向贷款银行申请并获得批准的情况下,延期偿还贷款的行为。只要不恶意欠款,银行一般都会提供一定的还款期限。展期不如按期还款,但是比逾期好很多。

8.4、不要做白户

没有贷款记录不代表信用良好,因为无法判断个人信用问题,最好的方法是先使用信用卡,积累信用,避免征信白户。

8.5、什么是银行卡、借记卡、贷记卡、准贷记卡?

银行卡包括(借记卡 信用卡)

借记卡—卡内有钱才能刷

信用卡包括(贷记卡 准贷记卡)

信用卡—卡内没钱也能刷

准贷记卡—与贷记卡相比,存款有息,但透支当天就开始记息,没有免息期,没有最低还款额。

8.6、有一些特殊的机构放款其实是代放款

例如征信上出现哈尔滨银行龙青支行的贷款,这代表的不是哈尔滨银行的贷款,而是佰仟金融的分期;属于合作代放款来实现曲线上征信。目前很多不上征信的贷款通过与有资格上征信的机构合作的形式来曲线绕过征信限制。

刀疤红

2018.5.17日

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