花呗逾期商量分期,花呗喜欢分期吗-买球软件推荐

用卡经验网 2022-10-25 21:32:08

有一天早上,正在做饭,叮咚,又来手机短信了,一看又是银行提醒你,可以使用信用卡分期来还款。

中国农业银行的短信通知,你的尾号xxxx信用卡08月28日11:00消费720.70元,回复ccfq#5930#6,分6期还款,每期手续费0.6%。

每个月都会收到几次这样的短信,银行很贴心的给你提示,如果没有钱还款,可以分期付款哟。

01

你知道信用卡分期的真实利率吗?

有的小伙伴说,有什么不知道的,不就是每期手续费0.6%,年利率就是0.6%×12=7.2%,这谁不会算。

为了方便计算,假设信用卡账单为10000元,年利率7.2%,似乎挺便宜的,分6期的话,每个月要还的本金是1666元,利息是60块钱,一个月本金加利息也就还款1726元,貌似不多。

如果把这笔10000元做分期,还掉1726元,剩下的去投资理财,只要超过年化收益率7.2%,不就可以白赚钱了吗?

可是很多人都忽略一个小细节,等额本息还款方式,每个月还的利息都是固定不变的,而本金每个月都是减少的,例如第一个月本金是10000,第二个月本金是10000-1666=元,以此类推,还到最后一期第6个月的时候本金就剩下1666元,而利息还是60元。

因此上面计算出来的7.2%的利率,我们叫做名义利率,那这个真实的实际利率是多少呢?真正的还款手续费实际利率,需要一个神奇的财务函数,也就是内部收益率函数irr能够计算快速把它计算出来。

有的人说了,我不会用这个函数怎么办,不用担心,微信小程序来帮你忙。

打开微信小程序,搜索内部收益率计算器,进入小程序,选择内部收益率。

在里面选择按期录入,然后输入总额和每期还款,真实的利率就计算出来了,等于真相付出水面了。

按照上面的的例子,假设账单10000元,分6期,每个月需要还1726元,我们把这个数字输进去。

看到没有,经过计算,按照复利方式,计算出来的实际年利率高达12.80%,高于之前名义利率7.2%几乎快两倍的数值了。

02

花呗分期实际利率又是多少呢?

每到双十一,是不是半夜抢购到手软,花呗、白条用起来爽呀,可是看到账单就不爽了。还不了怎么办?消费分期又来帮你的忙了,不用急,按月慢慢还。

我在网上查了花呗的分期的手续费率为 ,3期2.5%,6期4.5%,9期6.5%,12期8.8%。因为支付宝查不到,只说明具体手续费以操作页面显示为准,就以上面的数字计算为例,来看一下花呗分期的实际利率是多少?

假如以9000花呗分期账单为例,看看分3期、6期、9期、12期,利率是多少?

用微信小程序的内部收益率计算出来的结果如下。

1、花呗分3期,每期需还本金3000元,每期手续费75元,年利率(单利)为14.9%,年利率(复利)为16%。

2、花呗分6期,每期需还本金1500元,每期手续费67.5元,年利率(单利)为15.27%,年利率(复利)为16.38%。

3、花呗分9期,每期需还本金1000元,每期手续费65元,年利率(单利)为15.34%,年利率(复利)为16.47%。

4、花呗分12期,每期需还本金750,每期手续费66元,年利率(单利)为15.86%,年利率(复利)为17.07%。

这个计算结果有单利和复利两个结果,一般分期付款的利息大部分实行的都是单利,少数是复利的情况,记住分期的利率挺高的就可以了。

还有很多小伙伴使用过京东白条分期、分期商品购物,如果有费率两个字,就是要计算利息,只不过是换了一个马甲,不想引起你的注意,让你付的利息源源不断的流进了它们的腰包,而你的钱包越来越瘪了。

03

远离消费负债,让钱给你工作,而不是为银行打工

敲黑板,说重点,通过上面的计算,我们近看出来了,信用卡、花呗分期、消费分期的借款利率还是相当高的,理财有一个观点,不是必须的商品消费,应该在资金不充裕的情况下,延期消费,而不是借钱提前消费。

因为如果进行投资理财,都很难保证稳定持续每年获得12%以上的收益率,而你如果经常或者持续分期消费购物,利息支出是非常大的,可能会进入不断借钱还钱的恶性循环中,等于每天默默的在为银行支付宝打工了。

看看我的学生,食科3班邱红(化名)懂得这个道理后的体会,"老师几乎每节课,都会说到不要负债,这个我确实深有体会。由于自己去年不当的消费习惯,从而欠了花呗。从一开始的能还上,到最后每个月只能还最低还款或者账单分期,最后让我花呗的欠款越来越多。感觉只要不把花呗功能关闭,花呗就一直没有尽头。学习了这门课后,我就决定,一定要尽快还清花呗的所有欠款。很开心,按照计划5月初就能还清所有的欠款了。不管任何时候,都不能负债,这点真的是对我最大的改变。"

如果信用卡、白条、花呗一旦分期,请按期还款,不要出现逾期,如不能按时还款,信用卡、白条、花呗都有逾期利率。信用卡、花呗逾期利率为日息万分之五,对应实际年利率为18.25%(0.05%×365),这样叠加起来的利息会更高,而且还有可能产生不良信用记录等后果,所以一定要高度重视,认真按时还款。

加拿大作者哈勒姆在《拿工薪,三十几岁你也能赚到600万》一书中指出:"在盘算有多少钱可以用于储蓄和投资之前,有一个非常重要的问题需要先弄明白。你还要为信用卡支付利息吗?如果需要的话,那你的投资就没有任何意义了。大多数信用卡每年都要收取18%~24%的利息。如果不能每月按时全额还清信用卡欠款,你最亲爱的信用卡公司(你永远拿得起放不下的朋友)就会像静脉抽血那样,一点一滴地把你的钱吮干吸净。因此,还清信用卡负债,就相当于获得18%的免税收益。这世上恐怕没有什么投资能给你带来这么高的税后收益率了。"

04

总结

学会延期消费,而不是提前消费,想想高达15%以上的分期消费实际利率,就应该能够停止买买买了。

最后告诉大家一个计算各种分期消费的实际利率简便计算方法,就是实际年化利率=名义利率×2。名义利率就是上面直接计算出来的7.2% ,乘以2就是14.4%,虽然与内部收益率函数irr计算有一些不同,但是差异不大,一般差异在1%多一点,方便计算,可以帮助你快速做出是否分期贷款等重要决策。

总之,学会理性消费,不要超前消费,一旦分期,很容易成为"负一族"。请牢牢记住哈勒姆的这句话:"还清信用卡负债=获得最高税后收益率。"

(我是秋思说,高校教师,财经领域创作者,用理财思维,打造幸福人生,欢迎点击关注@秋思说 ,查看更多好文。)

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